Föreningens alla bostadsrätter/radhus är försäkrade.
Styrelsen har tecknat en Tilläggsförsäkring hos Trygg-Hansa.

Hur fungerar tilläggsförsäkring för bostadsrättshavare?

Denna tilläggsförsäkring ersätter inte behovet av en egen Bostadsrättsförsäkring/hemförsäkring med vatten och brand, i valfritt försäkringsbolag. Det är genom hemförsäkringen man har skydd för sitt eget lösöre samt ansvars- och rätts-skyddsförsäkring!

Inledning
Många frågor har kommit kring tilläggsförsäkringens tillämpning från föreningsstyrelser och enskilda medlemmar. Vilken egendom omfattas respektive faller utanför? Vilken betydelse har medlems vållande? Hur samverkar fastighetens = föreningens försäkring med bostadsrättstillägget?

Syfte med tilläggsförsäkringen
Tilläggsförsäkringen har två olika syften:
1. Dels att ge ett kompletterande skydd för sådan ”fast inredning” som bostadsrättshavare själv bekostat utöver grundstandard – denna egendom omfattas ju överhuvudtaget ej av fastighetsförsäkringen, eftersom den enligt jordabalken ägs av bostadsrättshavaren och inte av föreningen.

2. Dels att ge bostadsrättshavaren ett försäkringsskydd vid skador på sådan egendom som visserligen ägs av föreningen, men som bostadsrättshavaren är underhållsskyldig för enligt lag och föreningens stadgar.

Grundläggande ansvarsfördelning förening/medlem
En medlem kan på två – principiellt helt skilda – grunder bli ansvarig för kostnader i samband med skador på föreningens egendom:

1. Skadestånd Om medlem eller någon han svarar för, genom vårdslöshet eller uppsåt vållar föreningen skada, exempelvis genom att han installerar en tvättmaskin så dåligt att den springer läck och vållar en vattenskada på golv och i bjälklag, svarar medlemmen på skadeståndsrättslig grund, på samma sätt som en hyresgäst.

I denna situation kan/skall medlemmen utnyttja sin vanliga hemförsäkring, som ju rymmer en s k ansvarsförsäkring för skadeståndsansvar, för skadorna på byggnaden. Observera dock att hemförsäkringens ansvarsmoment aldrig lämnar ersättning för skador på den egna lägenheten!

2. Underhållsansvar enligt Bostadsrättslag och föreningens stadgar Även om medlemmen inte har varit vårdslös eller försumlig kan han bli betalningsskyldig för skador i sin lägenhet utifrån reglerna om underhållsansvar för viss egendom i Bostadsrättslagen och föreningens stadgar.

Tilläggsarbeten
I samband med en skada händer det ofta att försäkringstagaren passar på att låta en hantverkare utföra andra arbeten, exempelvis ersätta en tidigare våtrumsmatta med isolering och klinkers eller byta ut en äldre WC-stol eller handfat av estetiska skäl.
Av naturliga skäl är sådana merkostnader inte ersättningsberättigad genom försäkringen. Det bästa är om sådana tilläggsarbeten direkt faktureras medlemmen från entreprenören, eller åtminstone tydligt särredovisas i huvudfakturan.

Vikten av Bostadsrättstillägg
Tanken bakom den anpassade fastighetsförsäkringen är som sagt att föreningen ska försäkra endast den del som de ansvarar för enligt reglerna om underhållsansvar, och att medlemmarna på motsvarande sätt ska försäkra sin del genom så kallat bostadsrättstillägg. Föreningen har oftast möjlighet att teckna ett gemensamt bostadsrättstillägg, som gäller för alla medlemmar, som ett tillägg till fastighetsförsäkringen.

I annat fall är man beroende av att varje medlem har en gällande hemförsäkring med bostadsrättstillägg för att en skada som drabbar föreningens byggnad ska kunna återställas helt och hållet.

Om det vid en skada visar sig att en medlem saknar rätt försäkringsskydd är risken också uppenbar att medlemmen själv saknar medel att återställa sin del av skadan med egna medel.

Föreningen ställs då ofta inför dilemmat att själv bekosta ett sådant återställande eller att tvinga medlemmen att sälja sin bostadsrätt för att bekosta reparationerna.